Cómo conseguir una hipoteca al 100%

Una hipoteca del 100% es un préstamo hipotecario que cubre la totalidad del precio de compra de la propiedad. Esto significa que el banco no necesita dar ningún depósito. 

En esencia, el banco asume todo el riesgo asociado a la compra del inmueble. Este tipo de hipoteca fue popular a principios de la década de 2000, cuando los precios de los inmuebles subían rápidamente y los bancos estaban más dispuestos a asumir riesgos.

Sin embargo, aunque no es imposible conseguir una hipoteca al 100% en la actualidad, sí que es bastante complicado. 

Con la inflación, los altos precios de los alquileres y los problemas con los contratos laborales, los jóvenes españoles tienen bastante dificultades para ahorrar lo suficiente para ahorrar el 20% del valor de su nueva vivienda.

Y por esta misma razón, hoy por hoy muchos bancos solo conceden las hipotecas al 100% en casos estrictos y muy escasos. Algunos bancos no las conceden.  

Aun así, sigue existiendo la posibilidad de que los bancos concedan este tipo de hipotecas, y en este post hablaremos qué condiciones debes cumplir para que te concedan una hipoteca al 100. 

Pero antes, veamos cómo los bancos conceden las hipotecas normalmente. 

¿Cuál es el procedimiento estándar para conceder un crédito hipotecario que no sea del 100%? 

Por lo general, como norma los bancos sólo conceden el 80% del valor de la tasación de la vivienda. Tenemos que destacar que esto no está regulado por ninguna ley, más bien son normativas internas de los bancos para evitar futuras morosidades e impagos. 

Esto significa que lo normal es que el solicitante tenga por lo menos el 20% del valor del inmueble antes de solicitar un préstamo hipotecario, ya que para los bancos esto es un indicio de que el solicitante cuenta con la estabilidad económica suficiente para pagar la hipoteca en el futuro. 

Si pudo ahorrar el 20% de la tasación, significa que puede seguir pagando la hipoteca durante el tiempo de amortización. 

4 formas de solicitar una hipoteca al 100%

Habiendo entendido la norma común de las entidades bancarias, ahora podemos ver de qué maneras puedes conseguir que el banco financiera el 100% de la hipoteca: 

1 Ser solvente y tener buen ingresos fijos

Tener un perfil solvente es bastante atractivo para los bancos al momento de conceder un crédito hipotecario. Pero también es necesario tener un sueldo superior a los 2.500 euros y un contrato indefinido junto a una antigüedad laboral considerable.

 Estos requisitos aseguran al banco que el solicitante cuenta con la estabilidad económica suficiente para pagar una hipoteca. Y en estos casos, podrían considerar concederla al 100% de financiación. 

2 Solicitar una hipoteca para una vivienda que sea del banco

Los bancos cuentan con diversos activos inmobiliarios como  consecuencias de la crisis económica que se vivió hace varios años. Los bancos suelen ofrecer mejores condiciones de financiación si optas por adquirir alguna de estas viviendas y una de ellas es la posibilidad de conseguir una financiación del 100%. 

Pero nuevamente, dependerá por completo del perfil del solicitante y de la tasación de la vivienda. 

3 Contratar un asesor hipotecario

Asesores hipotecarios son expertos en la negociación de la hipoteca y sirven como intermediarios entre el solicitante y el banco. Un asesor hipotecario puede negociar mejores condiciones de financiación para ti. 

No significa que logrará conseguir una hipoteca al 100% de financiación, pero si puede conseguir un porcentaje superior al 80% será bastante beneficioso para ti. 

4 Pedir una doble garantía hipotecaria

Es la última alternativa y la que podría conllevar más riesgos, pero también suele ser efectiva. La doble garantía hipotecaria es un proceso en el que el banco concede el 80% de valor de la vivienda y un 20% adicional que estará respaldado en una hipoteca de otro inmueble. 

La segunda vivienda en la que se respalda el 20% adicional suele ser la vivienda de los padres del solicitante. De modo que la vivienda d elos padres llega a ser un aval de esta nueva hipoteca. 

En caso de no pagarla, el banco llegará a ser propietario de un 20% de esa vivienda. Por eso es una de las medidas con mayores riesgos en caso de impagos. 

Riesgos de pedir una hipoteca al 100%

Las hipotecas al 100% resultan bastante atractivas, puesto que no tienes que tener nada de dinero ahorrado para poder comprar tu propia vivienda. 

Sin embargo, es una alternativa que conlleva muchos problemas, sobre todo porque las posibilidades de impago son mayores. Los dos riesgos más comunes son: 

• Una mayor deuda a pagar. Mientras mayor sea el préstamo, mayores serán los intereses y el importe total a devolver, incluso las cuotas a pagar mensualmente. En algunos casos, la cuota mensual podría superar el 35%. Lo que no es recomendable ya que podría meterte en una deuda que no serás capaz de pagar en el futuro.  
• El valor de la vivienda tendrá un precio menor. Como el importe final será más alto de lo normal, por lo cual tendrás problemas si deseas vender la vivienda para pagar la hipoteca porque no serás capaz de pagar el precio total de la hipoteca. 

Bancos que conceden una hipoteca al 100%

Por todos estos problemas, muy pocos bancos suelen conceder una hipoteca al 100%. Actualmente, 3 bancos son los que suelen negociar hipotecas al 100% más seguido: 

• Kutxabank,
• Bankinter, 
• Abanca. 

Alternativas de pedir una hipoteca al 100%

Pero existen algunas alternativas a las hipotecas al 100% que no resultan tan problemáticas y costosas. La más llamativa es el alquiler con opción a compra, ya que es una buena forma de utilizar el pago de alquiler actual como un crédito acumulativo para comprar la vivienda al propietario. 

Además, de que tendrás un plazo de dos a cinco años para decidir si comprar la casa o no.