Hipoteca para autónomos: ¿sabes cómo conseguirla? 

¿Eres autónomo y estás pensando en adquirir una vivienda a través de un crédito hipotecario?… entonces ya debes saber lo difícil que es obtener una hipoteca para autónomos. 

Pero no te preocupes porque en esta oportunidad hemos preparado para ti el recorrido a seguir para aclarar las dudas que se te puedan presentar. 

En la actualidad existen más de tres millones de autónomos en España y muchos de estos quieren o tienen la necesidad de adquirir una casa o un piso a través de una hipoteca, pero ¿por qué es tan difícil acceder a un crédito hipotecario siendo autónomo?.

El porqué es tan difícil es porque para las entidades bancarias ser autónomo no representa una estabilidad laboral y para ellos es un riesgo que tus ingresos dependan de las circunstancias económicas del momento e incumplas luego con los pagos estipulados.

Otro aspecto que consideran riesgoso es que tu negocio esté asociado a la estacionalidad como el turismo o la hostelería. La mayoría de las entidades bancarias prefieren otorgar créditos hipotecarios a los funcionarios públicos porque poseen cierta estabilidad laboral y económica.

Los bancos para poder otorgar una hipoteca a un autónomo, primero realizan un estudio económico y dependiendo del perfil del negocio y del solicitante, otorgan el crédito hipotecario bajo condiciones especiales de financiación. Muchas veces esas condiciones son más estrictas con los autónomos que con un cliente que posea un empleo con un salario estable.

Que si son más estrictos, que si son más rigurosos, que te lo ponen más difícil, que los intereses son más altos, que el importe es menor, que las comisiones son excesivas… tal vez. 

Pero no quiere decir que sea imposible conseguir una hipoteca si eres autónomo.

A continuación te explicamos qué debes hacer para solicitar tu hipoteca siendo autónomo y qué requisitos debes cumplir para que tu solicitud sea aprobada por la entidad bancaria y te ofrezcan condiciones convenientes tanto para el banco como para ti.

Requisitos que debes cumplir para solicitar una hipoteca para autónomos

Para solicitar una hipoteca debes cumplir una serie de exigencias con el banco, seas autónomo o no. En el caso de ser autónomo, la entidad bancaria a la cual te dirijas te hará reunir ciertas condiciones extras o mejor dicho, otros requisitos, que le asegurará tu solvencia. Entre estos están:

1. Estabilidad permanente en la facturación de tu negocio y por ende en los ingresos: si durante dos años continuos tu facturación como autónomo es constante, el banco se mostrará más dispuesto a aprobar tu solicitud.
2. La antigüedad de tu negocio debe ser mayor de dos años: eso demostrará a la entidad bancaria que tu negocio es sostenible.
3. El nivel de endeudamiento de tu negocio no debe estar por encima del 35%: tus ingresos mensuales netos deben estar por debajo de ese nivel, ya que el banco no verá riesgos de atrasos en las cuotas que te asigne a pagar.
4. Recibos de deudas activas tanto personales como del negocio: servirán de datos para que el banco analice la capacidad de endeudamiento como autónomo.
5. Estar al día con los proveedores, Hacienda, Seguridad Social u otras entidades financieras: si tu historial crediticio es impecable, al banco le resultará atractivo. En el caso contrario, automáticamente descarta tu propuesta.
6. Necesariamente, debes tener un ahorro de un 30% del coste de la vivienda a comprar: por lo general las entidades bancarias no financian más del 80% del precio del inmueble, así que estás en la obligación de contar con el 20% restante de la compra más el 10% adicional que representan los gastos de impuestos, registro, notaría, entre otros.

¿Qué documentos se necesitan para solicitar una hipoteca para autónomos?

Para que las entidades bancarias puedan estudiar tu perfil como posible cliente al optar a una hipoteca para autónomos debes tener un soporte en físico del manejo de tu negocio. Por eso te pedirán una serie de documentos que avalen que lo que estás diciendo sea verdadero. Dentro de esos documentos que te solicitarán, están los siguientes:

1. Primero te solicitarán un resumen informativo y descriptivo del funcionamiento de tu negocio: en este debes desglosar minuciosamente a qué te dedicas, la misión y la visión de tu negocio, qué tipo de relación mantienes con tu clientela, cuáles son las actividades principales del negocio y cómo es la proyección tuya como dueño del mismo.
2. Te solicitarán el Número de Identificación Fiscal (NIF) o en caso de que seas extranjero, el Número de Identificación de Extranjero (NIE).
3. Últimas dos declaraciones del IRPF: esto con la finalidad de revisar tu registro fiscal y tener un estimado de cuánto factura tu negocio en un año, es probable que también quieran revisar los ingresos de los años anteriores. 
4. Otro documento importante que debes tener a la mano en el momento que solicitas una hipoteca para autónomos es la información contable de tu negocio. El soporte de dicha información son los modelos y liquidaciones trimestrales del IVA y del IRPF del año en curso Si eres autónomo societario, también necesitarás presentar la declaración del impuesto de sociedades.
5. El documento de Seguridad Social: este también te lo solicitarán las entidades bancarias porque en él aparece tu trayectoria profesional y la persistencia o permanencia de tu negocio. Este documento también se conoce como informe de vida laboral.
6. Si estás viviendo en una casa alquilada, debes presentar el contrato de alquiler y los últimos recibos de pago.
7. Si tienes otros ingresos económicos extras debes tener el comprobante de estos.
8. Por último, pero no menos importante, te solicitarán un resumen de los últimos movimientos de tus cuentas bancarias, tanto personales, como las de tu negocio. Dicho resumen debe ser de los seis meses anteriores a la solicitud de la hipoteca para autónomos.

Aparte de todo lo anterior descrito, debes estar al tanto que las entidades bancarias están autorizadas a acceder a CIRBE (Central de Información de Bancos de España) para constatar que no tienes deudas incumplidas. También verificarán en los ficheros de morosos de ASNEF y RAI.

¿Cuáles son los pasos a seguir para solicitar una hipoteca para autónomos?

Ya una vez que hayas reunido todos los documentos que te solicitará el banco y te hayas cerciorado que cumples con los requisitos para solicitar la hipoteca para autónomos, debes seguir los pasos a continuación descritos: 

• Contacta con el agente bancario y plantea tu caso: el representante del banco analizará tu situación y determinará si es factible la obtención del crédito y te dirá las condiciones que aplican a las hipotecas para autónomos. Te recomendamos que aproveches en ese momento para negociar intereses más bajos y comisiones de menor tasa.
• Debes tasar la vivienda que quieres comprar: dicha tasación debe ser realizada por una tasadora homologada por el Banco de España. El banco al que solicitas la hipoteca para autónomos enviará a su Departamento de Análisis el informe de tasación que presentes y posteriormente decidirá si te concede la hipoteca que solicitas siendo autónomo y las condiciones que te aplicará.
• El banco te hará entrega del documento llamado FEIN: (Ficha Europea de Información Normalizada), dicho documento debes leerlo y analizarlo con detenimiento, puesto que allí aparecen todas las condiciones que exige el banco para otorgar la hipoteca a autónomos. 
• Si las exigencias del banco y el importe que te proponen cubren tus expectativas, entonces debes aceptar la oferta por la hipoteca para autónomos que has solicitado y acordar con ellos una fecha para formalizar la firma ante el notario de tu elección.
• Y finalmente debes acudir a la notaría primero para recibir la asesoría gratuita sobre el proceso hipotecario que estás por iniciar y luego para la firma de la escritura por la hipoteca de autónomo que te otorgará el banco.

Como podrás notar, los pasos para la solicitud de una hipoteca para autónomos son los mismos que aplican para todos los que solicitan un crédito hipotecario, sean autónomos o no.

Tips que te harán conseguir una mejor hipoteca siendo autónomo

Estamos conscientes de las vicisitudes que se te presentan por ser trabajador independiente y entendemos también que el hecho de trabajar por tu cuenta no es motivo para que los bancos te ofrezcan las peores condiciones al solicitar una hipoteca siendo autónomo, por eso te ofrecemos estos trucos que harán conseguir una buena oferta hipotecaria:

• Solicita la hipoteca para autónomos con tu pareja, si esta es asalariada el banco analizará desde otra perspectiva tu solicitud y habrá mayor probabilidad de que aprueben tu solicitud y mejoren las condiciones del crédito.
• Ten siempre a mano toda la documentación que certifica la credibilidad de tu negocio. Habla bien de tus clientes para que el banco se impacte y mejor aún si son clientes rimbombantes, no dejes de mencionarlos porque eso creará mayor impacto.
• Si tu perfil de cliente es muy bueno, solicita la hipoteca para autónomos en varias entidades bancarias para que estas se vean obligadas a competir por ti y así mejoren las condiciones que te ofrecían al inicio.
• Si gestionas tu hipoteca para autónomos a través de un intermediario o bróker hipotecario, ahorrarás tiempo y probablemente el gestor consiga mejores condiciones para el préstamo que las que tú consigas por tu propia cuenta.

El bróker hipotecario es una persona que ejerce de intermediario entre el usuario y las entidades bancarias, facilitando el acceso a diferentes ofertas de hipotecas de distintos bancos.

¿Cuáles son los ingresos mensuales que debe tener un autónomo para solicitar una hipoteca?

Aun cuando las entidades bancarias exigen una base económica sólida para la aprobación de hipotecas para personas autónomas, no existe una cifra establecida de ingresos mensuales. La aprobación de un crédito hipotecario en el caso del autónomo dependerá más del importe total del préstamo solicitado. También influyen otros elementos como la obtención de ciertas pólizas o seguros.

Otro elemento que se pueda considerar como aval para que el banco apruebe tu solicitud de hipoteca siendo autónomo es presentar un informe de los bienes de tu propiedad que garanticen que puedes afrontar la hipoteca.

 Puedes incluir en ese informe propiedades tales como:

• Vivienda, casa o piso.
• Locales comerciales.
• Terrenos.
• Vehículos.
• Nombre de algún tercero que pueda servir de aval. 

¿Qué hago si no cumplo con las condiciones para solicitar una hipoteca para autónomos?

En caso de no cumplir con todas las condiciones necesarias para hacer la solicitud de una hipoteca para autónomos, te recomendamos dos alternativas:

1. Que consigas el aval de otra persona como tus padres o tu pareja: en ese caso el banco tal vez apruebe tu solicitud al presentar un cotitular, claro está, dependiendo de la política de créditos y de riesgos de la entidad bancaria.
2. Que esperes el momento idóneo tanto el económico como el financiero: si varias entidades bancarias no aprueban tu solicitud, deja transcurrir cierto tiempo y solicita nuevamente la hipoteca de autónomos cuando sí cumplas con todas las condiciones exigidas por éstas.

Finalmente, la gracia de solicitar una hipoteca para adquirir un inmueble, es para poder pagarla y vivir en este sin poner en riesgo la estabilidad económica de tu familia.