¿Son los préstamos dudosos una falla en la banca?

España ha presentado hasta junio de 2022 una de las tasas más altas de préstamos dudosos en la Unión Europea, situación preocupante que está alertando a tomar previsiones de manera pronta al país.

En este artículo ahondaremos en este tema viendo el problema desde la raíz y concluyendo posibles soluciones.

Que son préstamos dudosos

También llamado préstamo malo o NPL (non-performing loan), se trata de préstamos mal gestionados por el acreditado donde presenta retrasos en la amortización de las cuotas correspondientes y su patrimonio o nivel adquisitivo no respalda dicho préstamo.

El préstamo dudoso tiene diversas causas pero la mayoría se dejan ver como falta de eficiencia en la situación del acreditado y falta de una investigación exhaustiva por parte del ente financiero.

Síntomas que consideran a un préstamo dudoso

Según el Fondo Monetario Internacional, el préstamo dudoso o NPL se presenta cuando: 

• Existe un retraso de 90 días en la respuesta de pago por parte del acreditado
• El acreditado solicita constantes refinanciamiento de los préstamos y sus intereses
• El acreditado se pronuncia para establecer una declaración de quiebra del acreditado.

Causas de los préstamos dudosos 

Estado

• Situación geopolítica: los problemas de tipo político y coyuntural social de un país puede afectar directamente al acreditado quien en consecuencia falla  las condiciones del préstamo.
• Coronavirus: cuando el estado no se encuentra preparado para resolver situaciones del país inesperadas como lo sucedido con el coronavirus.

Acreditado

• Mala gestión del dinero: el acreditado por voluntad propia puede decidir gestionar mal sus fondos e insolventarse, situación que lo hará fallar en su compromiso.
• Situaciones inesperadas: fenómenos naturales, o enfermedades pandémicas como el coronavirus debilitan el poder adquisitivo de los acreditados y le restan posibilidad para responder por los pago
• Fraude: existen personas o empresas que se prestan para armar records crediticios falsos para adquirir préstamos y de manera dolosa, insolventarse y dejar de pagar las cuotas.

Efectos del préstamo dudoso a los sistemas

Los efectos de una cascada libre de préstamos dudosos puede desmejorar no solo la salud económica de los bancos sino destruir el sistema productivo social, aquí veremos de cerca los efectos por sector:

Efectos a los bancos 

El exceso de NPL, limita a los bancos a tener utilidad para la planificación de entrega de nuevos préstamos, situación que saca de juego posibles buenos prestatarios, además que hace disminuir sus ingresos y ponen en riesgo su existencia.

Efectos al sistema económico del país

Hasta Junio de 2022 se registraron más de 78.000.000 millones de euros en préstamos dudosos en toda España, la Unión Europea recibe alrededor del 21% de préstamos dudosos sólo de España, esto provoca incertidumbre económica que origina falta de inversión, bajo movimiento del dinero en el mercado, baja de la oferta, y por ende desmejora de la demanda.

Como resolver esto de los también llamados préstamos malos

Haciendo un análisis crítico acerca de las causas y los efectos de los préstamos dudosos podemos ver que se trata en su gran mayoría de debilidades en el sistema de evaluación, investigación y ejecución del otorgamiento de los préstamos a empresas o particulares.

Conocer mejor al solicitante que se convertirá en acreditado, y establecer procesos que indaguen efectivamente al solicitante son las medidas más efectivas para prevenir en gran manera la afluencia de casos de préstamos dudosos.

Criterios de Concesión de préstamos 

Elevar los criterios de concesión de préstamos ayuda a la disminución de los NPL durante el año. Aquí dejamos algunos de los más resaltantes.

• Utilizar herramientas de investigación de antecedentes crediticios como los listados de ASNEF, CIRBE y RAI: serán de gran ayuda para analizar el comportamiento de pagos por parte del solicitante.
• Conocer sobre su solvencia fiscal, y de servicios públicos: saber cómo se comporta el solicitante ante el pago de impuestos y servicios públicos identifica claramente qué clase de pagador es y si realmente puede con desafíos como estos.
• Comprobar la veracidad de sus ingresos: el banco debe investigar profundamente la veracidad de su poder adquisitivo incluso conociendo su rendimiento como empleado, lo que podría asegurar que el desempleo no sea una opción de retraso en los pagos.
• Negar préstamos a personas que deban desembolsar el 70% de sus ingresos para honrar el compromiso del crédito.

Conclusiones

Uno de los pilares fundamentales del flujo económico de una sociedad son los bancos y los entes privados de financiamientos, a través de ellos el sistema productivo de empresas y particulares se mantiene constantemente movimiento positivo, lo que redunda en una economía social estable.

Pero ¿Qué pasa cuando los préstamos dudosos invaden el sistema? Desmejora la economía, comienza la incertidumbre de inversión, la productividad y el movimiento de dinero se va a pique, y se desarrollan problemas medulares que afectan a todo un país.

Es importante desarrollar sistemas de vigilancias y gestión profunda sobre la concesión de préstamos haciendo así una baja considerable de los NPL dentro de sus actividades por mes por año.