23 de May de 2024

Oferta vinculante de una hipoteca: ¿qué es y para qué sirve?

Oferta vinculante de una hipoteca_ ¿qué es y para qué sirve

Oferta vinculante de una hipoteca_ ¿qué es y para qué sirve

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Como futuro propietario de una vivienda, uno de los documentos más importantes que encontrará en el proceso de obtención de una hipoteca es la oferta hipotecaria vinculante. Este documento es una parte fundamental del proceso hipotecario y es esencial comprender su finalidad, contenido y validez. 

En este artículo, explicaremos qué es una oferta vinculante de hipoteca, qué información contiene, cuánto dura y los distintos tipos de hipotecas disponibles. 

¿Qué es una oferta hipotecaria vinculante?

Una oferta vinculante de hipoteca es un documento en el que se presenta la oferta formal del banco sobre el préstamo hipotecario, en la que se describen los términos y condiciones específicos de la hipoteca. En ellas se presentan los compromisos a cumplir por parte del banco al momento de conceder la hipoteca.  

¿Qué información contiene una oferta hipotecaria vinculante?

La oferta vinculante de una hipoteca contendrá toda la información relevante en relación al préstamo hipotecario: características, términos, condiciones, capital, tipo de interés, gastos asociados, plazos,  etc. los cuales, no está de más decir, deben ser autorizados por un notario. 

Pero para ser más específicos, toda oferta hipotecaria vinculante debe tener la siguiente información: 

  • Importe total del préstamo que el banco ha aprobado. 
  • Tiempo de amortización para la devolución total del préstamo. 
  • Valor de la tasación del inmueble. 
  • Cantidad de cuotas. 
  • Comisión de apertura y cancelación. 
  • Qué porcentaje del valor total de la vivienda cubre el préstamo. 
  • Tipo de interés: si se trata de una hipoteca a tipo fijo, variable o combinada. 

En la oferta también se indicarán las condiciones que deben cumplirse antes de formalizar la hipoteca, como una tasación satisfactoria del inmueble o una prueba de ingresos.

¿Qué información contiene una oferta hipotecaria vinculante
¿Qué información contiene una oferta hipotecaria vinculante

¿Cuánto dura una oferta hipotecaria vinculante?

La oferta suele ser válida durante un periodo de 10 como mínimo y 14 días naturales como máximo, tiempo en el cual el solicitante podrá aceptarla o rechazarla. Este tiempo comenzará a correr a partir de que el documento sea emitido y le sea enviado al solicitante. 

Una vez que expire el tiempo de duración, tendrás que volver a realizar la solicitud de la hipoteca para volver a recibir otra oferta hipotecaria vinculante. 

Validez de una oferta hipotecaria vinculante

Como ya hemos dicho, la validez de la oferta hipotecaria vinculante es durante 10 a 14 días. Y en cuanto a los términos y condiciones, estos no son obligatorios, es decir, puedes negociarlos con el banco para realizar algunos cambios que sean más convenientes para ambos. 

Eso sí, una vez que aceptes los términos y condiciones, estarás obligado a cumplirlos. 

Tipos de hipotecas

Uno de los datos más importante de la oferta vinculante de una hipoteca es el tipo de interés. Porque de ello dependerá la tasa de interés y las cuotas que tendrás que pagar durante toda la vida de la hipoteca.

Por lo tanto, para que lo tengas más claro, te explicaremos los tres tipos de interés que existen al momento de contratar una hipoteca: 

  1. Tipo de interés fijo.
  2. Tipo de interés variable.
  3. Tipo de interés. 

Hipotecas a tipo fijo

Las hipotecas a tipo fijo son aquellas en las que el tipo de interés es fijo durante toda la vida de la hipoteca. Lo que se traduce en que el tipo de interés será siempre el mismo, y por tanto, las cuotas mensuales también lo serán. 

Las hipotecas a tipo fijo suelen ser populares entre los propietarios que quieren tener la seguridad de saber exactamente a cuánto ascenderán sus pagos hipotecarios cada mes.

Una de las principales desventajas de una hipoteca a tipo fijo es que el tipo de interés suele ser más alto que el de una hipoteca a tipo variable. 

Esto significa que puede acabar pagando más intereses a lo largo de la vida de la hipoteca. Además, si los tipos de interés bajan durante el periodo de tipo fijo, no te beneficiarás de esta reducción, como sí sucede en el caso de la hipoteca a tipo variable:  

Hipotecas a tipo variable

Las hipotecas de tipo variable son hipotecas en las que el tipo de interés fluctúa con el tiempo, con base al valor del Euríbor en el momento de la revisión. El tipo de interés se calcula con base al diferencial (la tasa fija que impone el banco) y el valor del Euríbor, el cual varía mensualmente en España. 

Las hipotecas variables pueden tener revisiones a 6 meses o 1 año (12 meses). En cada revisión, se actualizará el precio del Euríbor. 

La gran ventaja de este tipo de hipotecas es que si el Euríbor está bajo, la tasa de interés será menor y por tanto, las cuotas mensuales también. Este ha sido el tipo de interés más solicitado por los españoles, debido al bajo valor que el Euríbor ha tenido durante los últimos años, aunque recientemente ha comenzado a aumentar. 

Cuando el Euríbor está baja, pagarás menos en las cuotas mensuales. Pero cuando el Euríbor aumente, pagarás más. 

Hipotecas mixtas

Las hipotecas combinadas son hipotecas que combinan elementos de las hipotecas a tipo fijo y a tipo variable. Por ejemplo, puede tener una hipoteca a tipo fijo durante los primeros años de la hipoteca, seguida de una hipoteca a tipo variable durante el resto del plazo. Esto puede ofrecer lo mejor de ambos mundos, ya que permite a los propietarios beneficiarse de la seguridad de los tipos fijos y, al mismo tiempo, aprovechar las posibles reducciones de los tipos de interés.

Tipos de hipotecas
Tipos de hipotecas

Conclusión

En conclusión, una oferta hipotecaria vinculante es una parte fundamental del proceso hipotecario y es importante comprender su finalidad, contenido y validez. La oferta vinculante de una hipoteca es la oferta que te hace el banco. 

Asegúrate de que el banco te haga una oferta lo más cercana a lo que estás buscando para la hipoteca de tu nueva vivienda. Así no tendrás problemas. 

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