Fein de la hipoteca: todo lo que tienes que saber

Comprar una vivienda es una de las decisiones más importantes de la vida  de toda persona. Por eso, al momento de adquirir una hipoteca, es necesario que estés bien informado.  Aquí es donde entra la utilidad del FEIN de la hipoteca, es un documento estandarizado que proporciona información detallada sobre los términos y condiciones del préstamo hipotecario. 

La FEIN es un requisito legal para la solicitud de una hipoteca y es importante entender su contenido y su vigencia para poder tomar la mejor decisión financiera. 

En este artículo, explicaremos todo lo que necesitas saber sobre la FEIN de la hipoteca en España, desde su definición y contenido hasta su plazo de vigencia y cómo usarla para comparar diferentes ofertas de hipotecas.

¿Qué es la FEIN de una hipoteca? 

La FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) es un documento que las entidades financieras están obligadas a proporcionar a sus clientes cuando estos solicitan una hipoteca. 

Esta ficha contiene información detallada sobre el préstamo hipotecario, incluyendo el tipo de interés, las comisiones, las garantías, la duración del préstamo y las condiciones.

La FEIN es una herramienta muy útil para los clientes, ya que les permite comparar las diferentes ofertas de préstamos hipotecarios que ofrecen los bancos y, por lo tanto, elegir la que mejor se adapte a sus necesidades. 

Además, la ficha también incluye información sobre los riesgos asociados con el préstamo y las consecuencias en caso de no poder hacer frente a los pagos.

¿Para qué sirve la FEIN? 

La FEIN es un documento que tiene como objetivo proporcionar transparencia en el proceso de contratación de una hipoteca. Su finalidad es que las entidades financieras faciliten a sus clientes toda la información relevante sobre las condiciones y características del préstamo hipotecario que van a contratar.

Entre las funciones de la FEIN, destaca la posibilidad de conocer de manera detallada las características y condiciones del préstamo hipotecario. Además, también permite comparar de forma equitativa las ofertas de diferentes bancos y determinar cuál es la más conveniente para el cliente.

Otro aspecto importante de la FEIN es que, durante su vigencia (al menos 10 días), el banco no puede cambiar las condiciones del préstamo sin el consentimiento del cliente. De esta forma, se garantiza que el cliente tenga acceso a la información veraz y actualizada para poder tomar una decisión informada sobre el préstamo hipotecario.

¿Qué información se incluye en la FEIN?

La FEIN es un documento que recoge las condiciones finales de una hipoteca y es personalizado para cada cliente. La Ley del Crédito Inmobiliario establece los requisitos mínimos que deben ser incluidos en la FEIN y proporciona un modelo estándar que las entidades financieras deben seguir.

La FEIN se compone de 15 apartados que contienen información detallada sobre el préstamo hipotecario, que son estos: 

Información introductoria

La sección de introducción de la FEIN debe incluir ciertos datos obligatorios, tales como el nombre del titular o titulares de la hipoteca, la fecha de entrega y la fecha de validez del documento. Además, dependiendo de las particularidades del préstamo hipotecario, pueden ser necesarios otros datos adicionales.

Datos de la entidad bancaria

En este segunda sección se incluyen los datos de contacto de la entidad que hace el préstamo, sobre todo en el caso de que sea un banco: 

• Nombre de la entidad.
• Número de teléfono.
• Dirección física.
• Correo electrónico.
• Número de fax.
• Página web.
• Persona de contacto.

Los datos del intermediario de crédito

En el caso de que la entidad que realice el préstamo sea un intermediario de crédito, estos son los datos que se deben incluir:
Nombre de la firma intermediaria de crédito.

• Número de teléfono.
• Dirección física.
• Correo electrónico.
• Número de fax.
• Página web.
• Persona de contacto.

Los detalles principales sobre el préstamo

En esta sección específica, se incluirán los detalles más importantes de la hipoteca, y todo de una manera concisa: 

• El monto del préstamo hipotecario.
• La moneda en la que se otorgará el préstamo.
• La duración del préstamo, expresada en años o meses.
• El tipo de interés de la hipoteca, como a tipo fijo o variable.
• Si se trata de un préstamo o crédito hipotecario.
• El monto total que se reembolsará, que incluye el monto del préstamo, los intereses y otros gastos adicionales como comisiones. En el caso de las hipotecas variables, se debe explicar que el monto es orientativo y que los intereses finales dependerán de la evolución del euríbor.
• El bien que se utiliza como garantía, que suele ser el inmueble hipotecado.

Además, la FEIN proporcionará información adicional en función de algunos de estos aspectos. Por ejemplo, si se trata de una hipoteca multidivisa, se especificará la moneda en la que se otorga el préstamo, su valor, entre otros detalles.

Tipo de interés y otros gastos

En esta sección, los datos también pueden variar según el tipo de hipoteca que se solicite al banco, los datos principales que se incluyen son: 

• El tipo de interés que se aplicará durante todo el plazo del préstamo.
• La Tasa Anual Equivalente (TAE) de la hipoteca, que representa el costo real de la hipoteca, incluyendo el tipo de interés, algunas comisiones, gastos asociados, seguros, entre otras cosas.

En el caso de los préstamos con interés variable, se deben realizar simulaciones y calcular la TAE en diferentes escenarios, tanto si el tipo de referencia aumenta como si disminuye.

Periodicidad y número de cuotas

El número de cuotas en las cuales se van a realizar el pago total del préstamo, y también cada cuánto tiempo debes pagar las cuotas. 

Importe de cada cuota

Así como lo dice su nombre, aquí estará el importe de la cuota. En el caso de una hipoteca variable, el banco proporcionará información sobre el costo actual de las cuotas, la frecuencia con la que pueden cambiar y el costo máximo que podrían alcanzar con el interés más alto registrado en los últimos 20 años.

Una tabla ilustrativa sobre el reembolso

En la FEIN, se incluirá un cuadro de amortización que se divide en 2 columnas y detalla el número de cuotas, el importe de cada cuota, la cantidad correspondiente a los intereses, la cantidad destinada a la amortización del capital y el importe pendiente. 

Obligaciones sobre la hipoteca

Aquí se incluyen todos los costes y las condiciones junto con la manera en que estos repercutan en el valor de la hipoteca que se pueden contratar en el futuro. 

Reembolso anticipado

En esta sección, se especifican las condiciones necesarias para el reembolso anticipado de la hipoteca, ya sea en su totalidad o parcialmente. Además, se detalla la cantidad que se debe pagar en comisiones, si estas aplican. 

Elementos de flexibilidad

En esta sección, se incluirán bajo qué condiciones y en qué circunstancias será necesaria una subrogación de la hipoteca o una ampliación de la misma. 

Derechos del prestatario

Esta es una sección que sirve como recordatorio a los solicitantes del tiempo de vigencia del FEIN, es decir, cuánto tiempo tienen para dar respuesta a estas condiciones. 

Reclamaciones

Aquí estarán los datos de contacto necesarios para que puedas hacer cualquier tipo de reclamo relacionado al préstamo. Aquí también se establece el tiempo máximo en que la entidad tiene que dar respuesta. 

Todo sobre lo relacionado a los incumplimientos de los compromisos adquiridos en el préstamo

Aquí estarán todos los deberes que los solicitantes del préstamo deberán cumplir, junto con las consecuencias de ser infrecuente en los impagos, que es el embargo. 

Información adicional

En este apartado suele estar la legislación que se aplicará para esta hipoteca junto con el idioma en que se escribió el documento. 

Supervisor

En esta última sección, se detalla el nombre del organismo que se encargará de supervisar al ente financiero que realizará el préstamo de la hipoteca. 

¿Cuándo entregar la FEIN de la hipoteca? 

El tiempo de vigencia de la FEIN es de 10 días hábiles, lo que significa que el solicitante tiene ese plazo para responder al contrato. Si el prestatario no responde dentro de ese plazo, la FEIN perderá su validez y se tendría que realizar una nueva solicitud.